Fakta Menarik Tentang Rekod Kredit yang Anda Tidak Tahu

Apa Itu Rekod Kredit?

Rekod kredit merujuk kepada sejarah kewangan seseorang yang menunjukkan cara mereka menguruskan hutang, pinjaman, dan pembiayaan.

Ia digunakan oleh institusi kewangan untuk menilai kelayakan seseorang dalam mendapatkan pinjaman, kad kredit, atau produk kewangan lain. Rekod ini juga mencatatkan butiran pembayaran, jumlah hutang, dan kelakuan kewangan secara keseluruhan.

Di Malaysia, rekod kredit disimpan oleh agensi seperti CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS. Rekod ini boleh memberi kesan besar terhadap keputusan kewangan anda. Namun, banyak orang tidak sedar akan beberapa fakta penting tentang rekod kredit mereka.

Fakta 1: Rekod Kredit Anda Ditentukan Oleh Pelbagai Faktor

Rekod kredit tidak hanya bergantung kepada satu aspek seperti pembayaran hutang. Sebaliknya, ia melibatkan pelbagai faktor yang akan dinilai oleh bank dan institusi kewangan:

1. Sejarah Pembayaran (35%) - Ini adalah faktor terbesar dalam menentukan skor kredit anda. Pembayaran tepat pada waktunya akan meningkatkan skor, sementara pembayaran yang lewat atau tertunggak akan menurunkannya.
2. Jumlah Hutang (30%) - Jumlah hutang yang masih belum dibayar memainkan peranan besar dalam skor kredit. Jika anda mempunyai terlalu banyak hutang berbanding dengan had kredit yang diberikan, ia memberi gambaran negatif.
3. Tempoh Sejarah Kewangan (15%) - Semakin lama anda menguruskan kredit, semakin baik reputasi kredit anda. Peminjam yang lebih berpengalaman menunjukkan kestabilan kewangan.
4. Jenis Kredit (10%) - Penggunaan pelbagai jenis kredit, seperti pinjaman peribadi, kad kredit, atau pinjaman kereta, memberi gambaran mengenai keupayaan anda untuk menguruskan pelbagai jenis kewangan.
5. Permohonan Baru (10%) - Banyak permohonan pinjaman dalam masa yang singkat akan menurunkan skor kredit anda, kerana ini menunjukkan bahawa anda mungkin dalam masalah kewangan.

Fakta 2: Rekod Kredit Tidak Hanya Berkaitan Dengan Hutang

Banyak orang menganggap rekod kredit hanya berkaitan dengan pinjaman atau hutang yang mereka ambil. Walau bagaimanapun, rekod kredit juga boleh dipengaruhi oleh pelbagai faktor lain:

1. Pembayaran Bil Utiliti - Beberapa agensi kredit kini mula memasukkan rekod pembayaran bil seperti air, elektrik, dan telefon. Jika anda tidak membayar bil tepat pada waktunya, ia boleh merosakkan rekod kredit anda.
2. Sewa Rumah - Di sesetengah negara, pembayaran sewa rumah juga boleh dilaporkan ke agensi kredit. Meskipun ini tidak berlaku secara meluas di Malaysia, ia menunjukkan betapa pentingnya menguruskan kewangan peribadi dengan baik.
3. Keputusan Mahkamah - Jika anda terlibat dalam tindakan undang-undang, seperti saman atau kebankrapan, rekod ini juga akan dicatatkan dalam laporan kredit anda.

Fakta 3: Semakan Rekod Kredit Anda Adalah Percuma

Anda berhak untuk menyemak rekod kredit anda secara percuma sekali setahun daripada agensi seperti CTOS dan CCRIS. Ini penting untuk memastikan tiada kesilapan atau aktiviti penipuan dalam rekod anda yang boleh merosakkan reputasi kewangan.

• CCRIS mengeluarkan laporan kredit rasmi yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia dan mengandungi maklumat tentang pinjaman yang sedang berjalan, termasuk jumlah pinjaman, sejarah pembayaran, dan sebarang kelewatan dalam pembayaran.
• CTOS pula menawarkan laporan kredit yang lebih menyeluruh yang mencatatkan rekod kredit, hutang yang tertunggak, serta pelbagai maklumat kewangan penting yang mungkin tidak terdapat dalam laporan CCRIS.

Fakta 4: Rekod Kredit Boleh Dipulihkan

Jika rekod kredit anda terjejas, ia boleh diperbaiki, tetapi ia memerlukan masa dan usaha. Berikut adalah beberapa cara untuk memperbaiki rekod kredit:

1. Pembayaran Hutang Secara Konsisten - Pembayaran tepat pada waktunya adalah cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit anda. Menghapuskan hutang kad kredit dan pinjaman peribadi adalah langkah pertama yang perlu diambil.
2. Mengurangkan Jumlah Hutang - Jika anda mempunyai hutang yang besar berbanding dengan had kredit, cubalah untuk membayar sebahagian daripadanya supaya ia tidak melebihi 30% daripada had kredit yang dibenarkan.
3. Mengelakkan Pembukaan Akaun Baru - Jangan terlalu kerap memohon untuk pinjaman atau kad kredit baru kerana ini boleh merosakkan rekod kredit anda.
4. Menyerahkan Permohonan Pembiayaan Hanya Jika Perlu - Setiap permohonan pinjaman baru mencatatkan ‘enquiry’ pada rekod kredit anda, dan terlalu banyak ‘enquiries’ dalam tempoh yang singkat boleh memberi kesan negatif.

Fakta 5: Anda Tidak Dapat Mengubah Laporan Kredit Anda Secara Manual

Penting untuk diketahui bahawa anda tidak boleh mengubah maklumat dalam laporan kredit anda, walaupun anda rasa ia salah. Jika terdapat kesilapan, anda boleh memfailkan aduan dengan agensi yang berkaitan. Mereka akan melakukan siasatan dan membuat pembetulan jika perlu.

Namun, jika terdapat hutang atau rekod buruk yang sah, ia akan kekal dalam laporan kredit anda sehingga ia matang atau sehingga 7 tahun, bergantung kepada jenis rekodnya.

Fakta 6: Menggunakan Kad Kredit Boleh Meningkatkan Rekod Kredit

Menggunakan kad kredit dengan bijak adalah salah satu cara yang paling cepat untuk meningkatkan skor kredit anda. Anda tidak perlu meminjam jumlah yang besar, tetapi penggunaan kad kredit dengan had yang rendah dan membayar baki setiap bulan dapat menunjukkan bahawa anda boleh menguruskan kewangan dengan baik.

Fakta 7: Mempunyai Skor Kredit yang Baik Memberi Manfaat Besar

Skor kredit yang baik boleh memberi anda banyak manfaat, termasuk:

1. Kadar Faedah Lebih Rendah - Bank dan institusi kewangan lebih cenderung untuk menawarkan kadar faedah yang lebih rendah kepada individu dengan skor kredit yang baik.
2. Kebolehan Mendapatkan Pembiayaan Lebih Mudah - Anda akan lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman rumah, kereta, atau pinjaman peribadi jika skor kredit anda baik.
3. Kepercayaan Daripada Pemberi Pinjaman - Skor kredit yang baik memberi isyarat bahawa anda seorang yang boleh dipercayai dalam menguruskan kewangan.

Fakta 8: Rekod Kredit Buruk Boleh Mempengaruhi Kehidupan Anda

Skor kredit yang buruk tidak hanya memberi kesan pada kemudahan mendapatkan pinjaman, tetapi juga boleh memberi kesan kepada perkara-perkara seperti:

1. Kebolehannya untuk Mendapatkan Kerja - Beberapa majikan melakukan semakan rekod kredit untuk calon pekerja, terutamanya untuk jawatan yang melibatkan kewangan.
2. Kos Premium Insurans - Insurans kereta atau insurans rumah mungkin lebih mahal bagi mereka yang mempunyai skor kredit yang buruk.
3. Kemampuan Menyewa Rumah - Landlord atau pemilik hartanah mungkin akan menyemak rekod kredit anda sebelum menyewakan hartanah kepada anda. Skor kredit yang buruk boleh menyukarkan anda untuk mendapatkan tempat tinggal.

Kesimpulan

Rekod kredit adalah elemen penting dalam kehidupan kewangan kita, dan banyak orang tidak menyedari bagaimana ia mempengaruhi hampir setiap aspek kewangan mereka. Daripada permohonan pinjaman sehingga keputusan mengenai kadar faedah dan insurans, rekod kredit memainkan peranan utama dalam menentukan kestabilan kewangan seseorang.

Melalui pemahaman yang lebih mendalam mengenai cara kerja rekod kredit, kita dapat mengambil langkah-langkah bijak untuk memperbaiki dan menguruskan skor kredit kita dengan lebih efektif. Dengan menggunakan kredit dengan bijak, membayar hutang tepat pada waktunya, dan memantau laporan kredit secara berkala, kita boleh memastikan bahawa nama kita kekal bersih dan mudah dipercayai oleh institusi kewangan.